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Comment résilier une carte de crédit ?

En bref Il est important de respecter différentes étapes afin de résilier une carte de crédit, dans le but de ne pas nuire à son score de crédit.

La résiliation d’une carte de crédit fait partie de la vie des chasseurs de points & milles. Avant de s’intéresser aux différentes étapes à respecter afin de ne pas nuire à son dossier de crédit, il est important de comprendre comment fonctionne le score de crédit.

Les composantes du score de crédit

Le score de crédit est calculé autour de cinq composantes:

  • 35 % – la ponctualité à régler vos soldes
  • 30 % – votre utilisation du crédit qui vous a été accordé
  • 15 % – l’historique de votre crédit
  • 10 % – les types de crédit dont vous disposez
  • 10 % – les nouvelles demandes

Ainsi, lors de la résiliation d’une carte de crédit, vous allez impacter plusieurs de ces composantes de votre dossier de crédit.

L'utilisation du crédit et la résiliation d'une carte de crédit

L’utilisation du crédit compte pour 30 % dans le calcul de votre score de crédit. C’est donc une composante majeure qui peut être impactée par la résiliation d’une carte de crédit.

Admettons que vous ne disposez que de 2 cartes de crédit, chacune ayant une limite de 5 000 $, soit un crédit disponible total de 10 000 $:

  • Si d’une manière combinée sur les 2 cartes, vous utilisez 3 000 $ de votre crédit disponible, votre ratio d’utilisation est de 30 % (ce que nous vous recommandons)
  • Maintenant, si vous annulez l’une de ces deux cartes, et que vous continuez d’utiliser 3 000$ de votre crédit disponible, votre ratio d’utilisation grimpera mathématiquement à 60 %
Percent

Ici, résilier une carte de crédit peut donc avoir un impact majeur sur votre dossier de crédit en déstabilisant votre ratio d’utilisation.

Pour parer à cela, il pourrait être judicieux:

  • d’accepter une limite de crédit plus élevée (si pré-autorisée par votre émetteur)
  • de souscrire à une autre carte de crédit lors de la résiliation afin de maintenir des limites similaires

Pour les personnes disposant de nombreux types de crédit disponibles (plusieurs cartes de crédit, une hypothèque, un prêt personnel…), résilier une carte de crédit est moins problématique puisque l’impact sur le ratio d’utilisation sera moindre.

L'historique du crédit et la résiliation d'une carte de crédit

L’historique du crédit compte pour 15 % dans le calcul de votre score de crédit.

Cet historique sera calculé à la fois au niveau de votre ligne de crédit (carte de crédit, hypothèque, prêt personnel…) que sur l’ensemble de votre dossier de crédit (depuis quand des informations ont été rapportées aux bureaux de crédit).

Calendar

Si la carte de crédit que vous comptez résilier a plusieurs années d’ancienneté, cela peut avoir un impact sérieux sur votre dossier de crédit. Pour parer à cela, il pourrait être judicieux:

  • de faire un changement de produit vers une carte de crédit sans frais afin de conserver l’historique de crédit
  • de conserver la carte de crédit la plus ancienne (et de continuer de porter des transactions dessus afin qu’elle soit active au niveau des bureaux de crédit)

Là-aussi, pour les personnes disposant d’instruments de crédit depuis de nombreuses années ou qui n’ont eu la carte de crédit que depuis une année, l’impact sur l’historique du crédit sera minime.

De même, sachez que la carte de crédit résiliée continuera de s’afficher sur votre dossier de crédit pendant 6 ans.

Les étapes importantes pour résilier une carte de crédit

Maintenant que vous avez saisi les deux composantes impactées par la résiliation d’une carte de crédit, attardons-nous sur les différentes étapes à respecter.

Utilisez les récompenses disponibles sur votre carte de crédit

Vous disposez de remises en argent ou points inutilisés sur votre carte de crédit? Il vous faudra les utiliser avant d’annuler la carte de crédit. Sinon ces récompenses seront perdues.

S’il ne vous reste que quelques points, vous pourriez par exemple les utiliser pour une carte-cadeau: une manière simple et rapide.

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Mais si vous ne souhaitez pas les utiliser, plusieurs solutions s’offrent à vous:

  • Certaines institutions permettent l’utilisation des récompenses jusqu’à 90 jours après la fermeture du compte de carte de crédit
  • Sinon vous pourriez chercher une carte de crédit faisant partie du même programme de récompenses dans l’objectif de conserver vos récompenses.

Prenons l’exemple de deux programmes de récompenses populaires:

  • American Express Points-Privilèges
  • BMO Récompenses

L'exemple d'American Express Points-Privilèges

Le Programme Points-Privilèges d’American Express compte 6 cartes. Les Points-Privilèges peuvent être combinés dans un même compte “Points-Privilèges” lors de la résiliation d’une carte.

Il y a toutefois des distinctions au sein de ce programme entre les “Points-Privilèges” et les “Points-Privilèges Sélect“.  Les “Points-Privilèges Sélect” ne peuvent pas être transférés vers des programmes de compagnies aériennes.

De ce fait, les “Points-Privilèges Sélect” ne peuvent pas devenir des “Points-Privilèges” (mais l’inverse est possible mais déconseillé puisque cela ferait perdre la faculté de transfert vers des programmes de compagnies aériennes).

Ainsi, il est possible de combiner les “Points-Privilèges” de 4 cartes de paiement ensemble:

Et il est possible de combiner les “Points-Privilèges Sélect” de 2 cartes de crédit ensemble:

cartes points privileges voie

L'exemple de BMO Récompenses

Par exemple, si vous disposez de points sur votre Carte Mastercard BMO World Elite (faisant partie du programme BMO Récompenses), il pourrait être judicieux de souscrire à une autre carte de crédit du programme BMO Récompenses AVANT de résilier votre  Carte Mastercard BMO World Elite.

Sur simple appel à BMO, vous pourrez assigner vos cartes de crédit à un même compte BMO Récompenses et ainsi conserver vos points en cas de résiliation!

Il s’agit de:

Prolongation Des Offres De Cartes De Crédit Bmo

Payez intégralement le solde de votre carte de crédit

Il est recommandé de payer intégralement le solde de votre carte de crédit AVANT de la résilier.

Vous pouvez toujours recourir à la technique du transfert de solde vers une autre carte de crédit si nécessaire. Certaines cartes de crédit ayant des offres de transfert de solde pouvant descendre aussi bas que 0 % pendant plusieurs mois.

Annulez tous les paiements pré-autorisés sur votre carte de crédit

Au fil des mois ou des années d’utilisation de votre carte de crédit, vous avez sûrement dû pré-autoriser certains paiements (factures d’abonnement de cellulaire ou internet, abonnement au gym…).

Pensez donc à annuler tous ces paiements pré-autorisés sur votre carte de crédit AVANT de la résilier.

En effet, dans certaines situations, ces paiements continueraient d’être portés sur votre carte de crédit, ce qui, sans le savoir, pourrait nuire à votre dossier de crédit! Certaines personnes se rendent compte de cela plusieurs mois après!

Office

Et les assurances de votre carte de crédit?

Il est important de réviser les différents achats effectués sur votre carte de crédit, surtout ceux de la dernière année (ou des deux dernières années pour certaines cartes).

En effet, il se pourrait que vous ayez porté des achats pour lesquels vous pourriez bénéficier d’assurances!

On pensera par exemple à:

Et ce dernier point sur la garantie prolongée est souvent ignoré.

Par exemple, vous avez pu acheter un lave-linge ou un appareil électronique avec votre carte de crédit. Qu’adviendra-t-il si celui-ci venait à briser alors que vous avez résilié votre carte de crédit?

Washing Machine

Dans certains cas, conserver la carte de crédit peut servir de police d’assurance!

On pense surtout à des cartes comme la Carte World Elite Mastercard de la Banque Nationale qui triple la durée de garantie de la plupart de vos achats!

Contactez l'émetteur pour résilier votre carte de crédit

Une fois que toutes ces étapes ont été respectées, il sera alors temps de contacter l’émetteur de votre carte de crédit pour la résilier.

Selon les institutions, plusieurs méthodes sont disponibles:

  • par téléphone
  • par messagerie sécurisée
  • par courrier

Avec certaines institutions comme American Express ou HSBC, il est même possible de le faire par clavardage depuis votre compte en ligne!

Apple

Lors de la demande de résiliation, il est possible que le conseiller fasse une offre de rétention en vous proposant des points ou une remise sur les frais annuels. À vous de voir la pertinence de cette offre par rapport à VOTRE situation!

Si vous procédez avec la résiliation, demandez une confirmation que celle-ci a été faite À VOTRE DEMANDE (et non suite à une décision de l’émetteur).

Et demandez la production d’un relevé papier indiquant que votre carte est résiliée avec un solde de 0 $.

Surveillez votre dossier de crédit après la résiliation

Dossier de crédit

Conclusion

La résiliation d’une carte de crédit est un processus bien rodé: une fois que vous aurez résilié votre première carte de crédit (et éventuellement appris de certaines erreurs commises), les prochaines résiliations seront plus faciles!

Pour d’autres informations sur ce processus, consultez cet article sur l’ouverture et la fermeture des cartes de crédit.

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